11月27日,周末茶馆之简单叨叨
今天滑雪去了，所以茶馆更新完了
央行降准！释放5000亿 股市、债市、汇市、楼市如何发展？
个人觉得和股市没关系哈，我给你们说个其他思路，你们听听
央行降准了，是不是许多人给你们说货币宽松了
但是我们又不上杠杆买房，又没钱消费，那为什么不直接把钱给我们？
你需要思考的一点是，BANK有没有钱放和想不想放
真正掐着银行脖子的不是存款准备金率，而是拨备
拨备是和存款准备金类似的概念，叫银行贷款损失准备金，银行贷款出去，人家不还了，怎么办？让新的存款先垫着，再想着办法追债？那不真成庞氏游戏了吗？
拨备就是银行放一笔贷款出去，然后找央妈把未来的利润先计提一部分作为万一不还的损失准备金，根据贷款的类型，已经发生风险的程度还有地区和行业，具体还分一般准备，专项准备特种准备
像前二年的钢铁，这2年的立方体，都在这个特种准备里面，那BANK还有没有钱放？还想不想放就对应着博倍率和拨备覆盖率这2个概念
拨备率就是损失准备金余额除以贷款余额，说白了，你拿去准备损失的钱占你还能放出去多少的比例，国家规定这个数字在1.5%-2.5%之间
还有一个拨备覆盖率，就是你准备损失的钱还够不够覆盖已经损失了的钱，国家规定这个数字是120%-150%之间，这2个数字都是一个区间，因为还要分这个BANK是大还是小，资本充足率也就是经营的好不好，追债的能力强不强等等，都有些具体档位划分
那么银行想不想放呢？根据银保监最新三季度监管指标公布，商业银行拨备覆盖率205.54%,别说比最高监管要求150%高，比上季度还高了1.75%，去年这个数字是197%，其他不展开说
什么意思？今年都在使劲清不良，使劲做准备，怕你不还怕的要死，那些还在幻想放水的...不展开说了
永远记住一句话就可以了，BANK只做锦上添花的事
最近许多人问，最近理CAI亏得厉害，现在他们听说了一个东西叫，真个终身寿，问可以不可以买（最要最近朋友圈广告这个特多，问的人也多）
保X牵涉的利益面太广了，人多嘴杂，总结一句话，一个不是办法的办法和一次不太重要的机会，保X就是你给他一笔小钱，出事了他陪你一笔大钱，其实变相也是一种杠杆工具，你怎么个给法，出什么事，他又陪你多少，就演变出了各种X种
刚才说的这个终身寿最大的特点就是他能灵活的把你当初给他的那笔钱退给你，再附带一个锁定的利息，听得最多的最多的广告就是增额终身寿，复利3.5
3.5还是复利，银行定存利率才多少？而且国家规定保X公司是不能倒逼的，相当于这个合同会刚兑，好多人就心动了
这貌似是现在能保本的理C受益最好的
先别急，刚兑是肯定的，但是敲黑板了，划重点了
但是复利3.5指的是保额增长，不是投资收益，也就是出事了，他能赔给你的那笔钱是按这个预定3.5复利计算的，你退保的时候退的是你给他的那笔小钱，叫现金价值，这笔小钱的利率按精算师协会给出的统计，要持保20年左右内部收益率才会在2%以上，也就是复利
基本要40年之后复利才能达到3.5，而且一般保X5年之内退保，都会有高额手续费之类的让现金价值再减少，说白了就是亏
这种险种为了很灵活的给你退钱，肯定就不能再像其他保X那样，收一笔小的然后赔一笔大的，相当于牺牲了保额和现金价值的那个杠杆来找你借钱，给你点利息拿去投资
其实当年这种保X都是银保渠道给高净值客户配置资产用的，主要就是避S和抵抗负债风X，同时通过保单DAI款，再次放大杠杆，现在利率下行，理财保不了本，甚至会亏，所以这个B险火了起来
这也算是一个不是办法的办法
你不好赚钱，保X公司就好赚钱了吗？那么高的复利会不会扛不住？银保监也是担心这个，19年的时候，把这种长期年金的预定利率从4.025%调到了3.5%（数据来源2019年8月30日，自己可以去翻）市面上4的产品就消失了
21年6月又发了通知要加强管理，要规范这种增额终身寿保障程度低，长X短做，变相理CAI的风X，3.8的产品也消失了
前2天又来了一个通知，要杜绝激进经营行业恶性竞争启动则呢终身寿专项排查，估计以后3.5也见不到了
当然最后有人会给你说，保X是保障,不是投资,那么另说
想象一下，你每天醒来银行账户中都对86400美元，一天结束他们都消失了，不管你是否消费它们。第二天，你的账户又会拥有86400美元，我们将会用它做什么呢？
每天86400秒都会存入我们的生命账户，一天结束后，第二天你将用户新的86400秒，如果是钱我们绝不会浪费，那为什么我们要浪费时间呢？时间比金钱的力量更大，因为你能赚钱却不能赚取时间
失败是可以总结的，因为很多时候是必要条件，就好像火柴没有了氧气，点不着。但成功是没法总结的，因为包括运气是随机动态分布，符合量子力学中的测不准原理
从失败中总结出必要条件，增强反脆弱性，然后基于必要条件去实践，在行动中提升成功概率
珍惜我们的现在，错过的已然过去
从A50周5的走势来看，周1低开概率大很多
市场还是跷跷板行情，地产、银行、中字头又集体凸凸，带崩了小票和赛道股
没辙，总共5000只股票，但成交量就7000多亿，平均一只股票1.5亿！
而大块头的虹吸效应又十分恐怖，资金买这个就必须割那个，跷跷板就是大A的新常态
个人养老金，相当于中国版的K401，这是改变中国资本市场和个人养老的大事！能这么快落地实施，还是让人很意外的，不展开说了，报道挺多的，自己脑补
周5地产板块涨最好，资金也持续热捧。但房地产还没解决根本的问题，就是需求疲软，大家不买房了。所以吃完这一波，资金很快就会撤了，不要上头！
其实从房企拿到的授权可以看出，万科并没有严重的资金问题，拿到的钱最多
其他像龙湖、碧桂园、新城控股同样拿到比较多额度的！站在银行的角度，这些企业质地相对好，坏账可能性小
但急需解渴的中小房企，银行不敢轻易碰，还是那句话，银行只做锦上添花的
就说到这里，古德拉克~！



不要急着做生意或者创业（顿悟ING）

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